Страхование ответственности и проблемы его развития в РФ (Понятие и виды страхования ответственности)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

В курсовой работе будет рассмотрена одна из областей страхования - страхование ответственности.

Страхование ответственности, в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», относится к имущественному страхованию вместе со страхованием имущества и страхованием предпринимательских рисков.

Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу (третьему лицу), в том случае если такой ущерб возник при наличии определенных действий или бездействия со стороны одного лица по отношению к другому.

При заключении договора страхования ответственности страховщик, либо в силу закона (обязательное страхование или деликтное (внедоговрная ответственность, определяемая ст. 931 ГК РФ), либо по договору (добровольное страхование ответственности – договорная ответственность, определяемая в соответствии со ст. 932 ГК РФ), берет на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем (застрахованным лицом) третьему лицу. При этом преследуется цель сохранения материального благосостояния и интересов, как причинившего ущерб, так и потерпевшего (третьего лица).

Объектом страхования гражданской ответственности является предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.

Через страхование ответственности возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам, но при этом страхователь не освобождается от уголовной или административной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам.

Актуальность темы курсовой работы обусловлена тем, что страхование различных видов на сегодняшний день становится не просто популярным, но необходимым и обязательным. Так как многие виды деятельности связаны с угрозой возникновения серьезных убытков. Заключение договора соответствующего типа позволяет свести потери до минимума.

Объект исследования является страхование гражданской ответственности.

Предмет исследования – организация страхования гражданской ответственности.

Целью исследования является всестороннее изучение страхования гражданской ответственности в Российской Федерации.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• Изучить понятие и виды страхования ответственности.
• Рассмотреть страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и страхование ответственности перевозчика перед пассажирами.
• Проанализировать страхование профессиональной ответственности.
• Изучить страхование гражданской ответственности на случай причинения вреда в процессе хозяйственной деятельности.

1. Понятие и виды страхования ответственности

Под страхованием ответственности подразумевается отрасль страхования, включающая в себя всевозможные виды страхования. Объектом страхования в таком случае выступает имущественный интерес. Благодаря ему страхователь может избежать финансовых трат в случае нанесения ущерба имуществу третьих лиц.

Под страхованием ответственности следует понимать перенесение ответственности за нанесения ущерба страхователем чьему-либо имуществу. В качестве страхователя может выступать лицо как физическое, так и юридическое: организация, компания, индивидуальный предприниматель.

Страхование ответственности подразумевает возмещение вреда в следующих случаях: нанесен вред имуществу третьих лиц; нанесен вред здоровью третьих лиц.

Компенсационные выплаты при использовании страхования рассматриваемого типа выплачиваются, только если это оговорено в заключенном ранее договоре, либо регламентируется действующим законодательством. Если возникает какая-либо конфликтная ситуация, то суд всегда руководствуется действующими нормами закона.

При страховании ответственности третьей стороной могут быть любые, но оговоренные заранее в заключаемом договоре лица. Важной особенностью услуги рассматриваемого типа является отсутствие заранее обозначенной страховой компенсационной суммы, а также физического объекта или конкретного лица, которому должна быть выплачена компенсация при наступлении страхового случая. Величина страховой компенсации определяется только при наступлении страхового случая - нанесения вреда третьим лицам. Размер компенсации устанавливается после проведения независимой экспертизы в соответствующей компании.

На сегодняшний день при помощи услуги под названием «страхование ответственности» можно застраховать: кредиты; ответственность владельцев транспортных средств; профессиональную ответственность (врача или аудитора, нотариуса, адвоката).

Наиболее популярна на сегодняшний день ответственность предпринимателя. Она включает в себя довольно большой перечень самых разнообразных рисков: ответственность перед работниками; ответственность перед экологическими контролирующими органами.

При страховании кредита услугой рассматриваемого типа можно застраховать: непогашение кредитного займа по обоснованным причинам (утеря трудоспособности); ответственность заемщика за непогашение кредита.

Законодательной базой для организации страхового дела, конкретизирующей страхование ответственности различного рода, является Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Данный федеральный закон максимально полно отражает все возможные аспекты и важные моменты страховой услуги рассматриваемого типа. Порядок рассмотрения споров на сегодняшний день регламентируется Федеральным законом № 104-ФЗ от 21.07.2005 г.[11, с. 153] Всевозможные конфликтные ситуации рассматриваются в следующих инстанциях: в арбитражном суде; в третейском суде. Также в качестве законодательной базы, касающейся страхования ответственности, выступают статьи Гражданского кодекса РФ и Налогового кодекса РФ.

Страхование ответственности на сегодняшний день может быть как добровольным, так и обязательным. Данный момент максимально подробно освещается в комментариях к ст. № 927 Гражданского кодекса Российской Федерации. На данный момент перечень случаев, в которых страхование ответственности является обязательным, перечислен в ст. № 935 ГК РФ.

Добровольным страхование является в том случае, когда причиной заключения договора является свободное волеизъявление обоих участников соглашения: страхователя и страховщика.

Обязательное страхование возникает в некоторых случаях, когда требуется осуществление некоторого действия, подразумевающих высокую вероятность наступления страхового риска, могущего нести серьезный вред третьему лицу. Важной особенностью обязательного страхования является исключение возможности заключения соответствующего соглашения без предварительного свободного изъявления воли сторон.

Несмотря на достаточно длительное существование законодательных норм и непосредственно рынка страхования, до сих пор существует довольно большое количество самых разных проблем. В первую очередь все проблемы связаны: с отсутствием детально проработанной законодательной базы; с отсутствием четко обозначенных лимитов ответственности. Ещё одной важной проблемой является юридическая безграмотность и порой просто обычная халатность страховых компаний.

Очень часто после получения лицензии на ведение страховой деятельности, страховые компании начинают вести свою деятельность, не задумываясь о границах собственной правоспособности. И зачастую попросту забывают, какие действия допустимы в конкретном случае, а каких стоит избегать любыми возможными способами.

Правила страхования были разработаны задолго до вступления в силу гл. № 48 ГК РФ. Согласно ей страхование ответственности за невозврат кредитных займов запрещено. Разрешается оно только в отдельных, предусмотренных законодательством случаях. Юридические отделы некоторых страховых компаний попросту не вникают в подобные нюансы. Это ведет к возникновению серьезных проблем при наступлении страхового случая. Также в действующем законодательстве встречаются иные подобные несостыковки. Аналогичная ситуация возникает при страховании ответственности за нанесение морального вреда. Согласно п. 2 ст. № 929 ГК РФ, можно страховать ответственность за нанесение вреда жизни, здоровью или имуществу [6, с. 211].

Имущественное страхование достаточно подробно освещается в действующем законодательстве - в ст. № 929 ГК РФ «Договор имущественного страхования». Согласно ему, данное соглашение может защитить от следующих рисков: недостача, утрата или же гибель имущества; ответственность, возникающая в результате причинения вреда здоровью или же жизни третьих лиц; возникновение убытков по вине страхователя.

Договор страхования ответственности, в отличие от обычного имущественного страхования, подразумевает большее число рисков. Именно поэтому данная услуга пользуется большей популярностью у различного рода крупных организаций и иных юридических лиц.

На сегодняшний день страхование ответственности предоставляет довольно ограниченным перечнем СК. Так как данная услуга связана с большим количеством различных сложных юридических аспектов. Судебная практика по вопросам страхования ответственности ещё недостаточно велика для предсказания исходов возможных дел. Наиболее надежными страхованными компаниями, предоставляющими услуги рассматриваемого типа, на сегодняшний день являются: «Ингосстрах»; «Росгосстрах»; «ВТБ-Страхование»; «Альфа Страхование»; «Мегарус-Д»; «ВСК». Каждая имеет как свои достоинства, так и недостатки. Несмотря на это, все перечисленные выше организации имеют класс надежности «А++» [21].

Ежегодные выплаты по страховым случаям в некоторых регионах порой достигают нескольких сотен миллионов рублей. Это как ничто другое говорит о большой вероятности получения страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страхование ответственности имеет большое количество самых разных особенностей. Самыми важными являются: порядок определения страховой суммы в договоре; застрахована может быть только ответственность самого страхователя; договором может быть установлено несколько лимитов ответственности; выгодоприобретатель в тексте соглашения не обозначается.

При осуществлении страхования какого-либо имущества лимитом ответственности является его стоимость. В случае, когда страхуется ответственность, в договоре оговаривается максимальная сумма, в пределах которой страховщик берет на себя ответственность. И при наступлении страхового случая нести ответственность он будет только в её пределах. Если при возникновении страхового случая сумма ущерба превышена, то заключившее договор лицо несет ответственность самостоятельно. Сам размер страховой суммы определяется исходя из действующего на момент заключения соглашения законодательства.

На сегодняшний день необходимо руководствоваться ст. № 949 Гражданского кодекса РФ. Чаще всего величина страховой компенсации определяется исходя из возможной величины ущерба. Возмещение может превысить страховую компенсацию в случае, если условиями соглашения определяется, что страховщик согласно ст. № 962 ГК РФ может возместить страхователю его расходы на уменьшение убытков.

Может быть одновременно обозначено несколько лимитов: нанесение ущерба здоровью третьих лиц; нанесение вреда экологии; нанесение вреда имуществу третьих лиц.

В договоре рассматриваемого типа в обязательном порядке должно обозначаться лицо, ответственность которого застрахована. В то же время выгодоприобретатель не прописывается, так как он определяется только в момент наступления страхового случая.

Страхование ответственности бывает различных видов: директоров, должностных лиц; перед соседями; управляющей компанией ЖКХ; качества продукции; работодателя; адвоката; авиаперевозчика. Каждая разновидность имеет множество самых разнообразных особенностей. Именно поэтому типовых договоров и полисов не существует. Каждый случай рассматривается страховой компанией в индивидуальном порядке. Также индивидуально подготавливается страховой договор, оцениваются риски и множество других немаловажных факторов.

В юриспруденции под ущербом понимаются невыгодные для страхователя последствия страхового случая. Именно во избежание возникновения ущерба, связанного с финансовыми потерями, заключается договор страхования.

На сегодняшний день большинство компаний, реализующих договора рассматриваемого типа, выплачивают компенсации по ущербу, нанесенному: здоровью третьих лиц (пассажиров, работников, потребителей товаров и услуг); имуществу третьих лиц в результате проведения каких-либо мероприятий страховщиком, либо его бездействием или по иной причине. Также к ущербу относится смерть третьих лиц. Многие СК осуществляют страхование морального ущерба. Норма закона, позволяющая осуществлять деятельность подобного типа, отсутствует. Потому она не является законной.

Компании, осуществляющие заключение договоров страхования ответственности, предоставляют свои услуги на срок от 1 до 12 месяцев. Такие временные интервалы выбраны по двум причинам: в течение года может измениться законодательство; страхователю может требоваться договор на небольшой период. На сегодняшний день законодательство постоянно подвергается редактированию и изменению. И поэтому страховым компаниям просто невыгодно заключать договора сроком более чем на 12 месяцев. В то же время страхователям может требоваться большой разбег в сроках. Страхование ответственности для многих предприятий на сегодняшний день является обязательным. Именно поэтому данная услуга сегодня популярна. Практически все страховые компании предоставляют её своим клиентам.

2. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и страхование ответственности перевозчика перед пассажирами

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Транспортные средства, и в первую очередь автомобиль как самое распространенное транспортное средство, являются источником повышенной опасности для окружающих. Статистика показывает, что ущерб, связанный с эксплуатацией автомобильного транспорта, огромен. Ежегодно в дорожно-транспортных происшествиях в мире погибает свыше 300000 человек, около 2,5 млн. человек получают травмы и увечья. Огромный ущерб наносится имуществу граждан, предприятий и организаций.

Наиболее распространенным в мире видом страхования ответственности является страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которое в большинстве стран (в том числе и в России) является обязательным [4, с. 126].

Согласно общим условиям страхования обязательным страхованием покрыты как собственник автомобиля, так и водитель, если он не является собственником. Страховщик оплачивает фактические расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной договором страхования.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств заключается сроком не более 1 года и ежегодно продлевается.

Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории РФ, заключают договор обязательного страхования на весь срок их временного использования, но не менее чем на 5 календарных дней [9, с. 318].

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

• в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;
• в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 400 тысяч рублей;
• в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 400 тысяч рублей [24].

Перечень документов, необходимых для оформления страхового полиса ОСАГО:

• документ, удостоверяющий личность (паспорт);
• паспорт транспортного средства (ПТС) или Свидетельство о регистрации;
• копия водительского удостоверения страхователя и лиц, допущенных к управлению.

После предоставления Страхователем всех необходимых документов, в течение следующих 30 дней страховая компания составляет акт о страховом случае, на основании которого осуществляет страховую выплату потерпевшему, либо письменно извещает о полном или частичном отказе в выплате с указанием причин такого отказа [20].

С 01 марта 2009 года возможно прямое возмещение убытков по ОСАГО. Для получения возмещения по ОСАГО, потерпевший может обратиться в страховую компанию, где был оформлен полис, а не только в компанию виновника ДТП, как это было ранее.

Поскольку страхование ответственности владельцев автотранспорта преследует цель защиты жертв аварии, то в странах с обязательным страхованием потерпевшее лицо имеет право прямого заявления к страховщику гражданской ответственности. Таким образом, в распоряжении жертвы происшествия находятся два должника, которыми он может воспользоваться по выбору. Если выплату осуществляет один из должников, то потерпевший уже не может обратиться к другому должнику. Если сумма действительного ущерба превышает страховую сумму, то разницу согласно закону возмещает виновник ущерба.

Несмотря на обязательность страхования ответственности владельцев автомобиля и процедуру допуска и контроля управления автомобилем, казалось бы, исключающую проблемы возмещения ущерба, иногда бывают случаи, когда виновник аварии или не установлен, или совершил аварию умышленно, или срок страховки закончился. Для защиты жертв аварии в таких случаях производятся выплаты возмещения за счет специальных фондов, создаваемых страховыми организациями, занимающимися страхованием ответственности [7, с. 183].

Особенностью страхования ответственности владельцев автомобилей является то, что тарифные ставки дифференцированы в зависимости от мощности двигателя автомобиля, местности, где зарегистрирован автомобиль, стажа безаварийной езды застрахованного и других факторов. При построении страховых тарифов страховые компании учитывают влияние различных факторов на показатели убыточности страховых сумм и исходя из этого предлагают различные скидки и коэффициенты к базовым страховым тарифам.

Страхование автогражданской ответственности приобрело в настоящее время международное значение. Международная система страхования этого вида ответственности, широко известная под названием «система Зеленой карты», вступила в силу 1 января 1953 года. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего заключение данного договора [5, с. 389].

Страны - участники договора о Зеленой карте приняли на себя обязательство признавать на территории любой из этих стран страховые полисы о страховании гражданской ответственности транспортных средств в международном автомобильном сообществе, приобретенные в любой из стран, входящих в соглашение. Основным элементом системы Зеленой карты являются национальные бюро стран-участников, которые организуют контроль за наличием страхования при пересечении границы, а также решают совместно со страховыми компаниями (внутри страны и за рубежом) вопросы урегулирования заявленных претензий по страховым случаям. Национальные бюро объединены в Международное бюро со штаб-квартирой в Лондоне, которое координирует их деятельность. Непосредственное возмещение по Зеленой карте производят уполномоченные страховые компании [10, с. 329].

Страхование ответственности перевозчика перед пассажирами.

В действие с января 2014 года вступил Федеральный закон № 69, подписанный президентом РФ в июне 2013 года. В нем закреплено положение об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение ущерба жизни, вследствие которого ухудшается состояние здоровья, порчу имущества пассажиров при транспортировании любыми типами транспорта. Он устанавливает порядок покрытия расходов пассажиров метрополитена, возникающих в результате причиненного им вреда при осуществлении перевозки [23].

В основе страхования ответственности перевозчика лежат требования, предъявляемые международными договорами. Они регулируют условия осуществления перевозок сообразно типам транспортного средства. При транспортировании груза используются общие международные принципы, которые устанавливают пределы ответственности перевозчиков. В их число входит: страховщик освобождается от него, если создаются обстоятельства непреодолимой силы, отнесенные к чрезвычайным ситуациям; при введении ограничений по финансовым средствам.

Данный вид представлен несколькими видами страхования, которые подразделяются по типу транспортных средств, по распространению на них правил страхования, групп понесенных ущерб лиц, способствующих наступлению ответственности страховых компаний.

К ним относится подстраховка ответственности перевозчика в качестве: судовладельцев; воздушного судна или авиационного транспорта; автотранспортных средств, включая городской; железнодорожного транспорта. Он защищает признанное объектом страхования имущество лиц, понесших убытки при перевозке пассажиров или транспортировании грузов.

Страхование ответственности совершается на основе договора, которое заключается ради выгоды лиц, не участвовавших в заключение договора, однако их интересы затрагиваются договором, кому нанесен ущерб страхователем в результате его деятельности.

Ущерб может быть причинен транспортом в ходе его эксплуатации, например, при транспортировании груза или перевозке пассажиров. Причем не исключается вероятность его нанесения различным группам лиц, поэтому договор страхования необходимо заключать на случаи: нанесения вреда жизни, ведущего к нарушению нормальной деятельности организма пассажиров; порчи багажа, который сдают пассажиры на транспортировку; утраты, получение дефекта, отправления груза сданного для транспортировки по неверному направлению; покрытия ущерба третьих лиц.

Условия договора страхования отличаются от вида перевозок, на которые распространяется страховая защита, которые подразделяются на: внутреннюю, которое распространяется на территорию Федерации; международную, осуществляемую за пределы страны.

Гражданская ответственность перевозчика по отношению к пассажирам наступает независимо от провинности водителя, который управляет транспортом. Если пассажир вошел в него, то за жизнь, здоровье, имущество пассажира отвечает перевозчик. Если владелец транспортного средства в свое время заключил договор со страховой компанией и приобрел полис ОСГОПП, то согласно условиям договора страхования его ответственность автоматически переносится на нее.

Законодательными актами утверждены лимиты по выплатам, которых придерживаются все страховые компании:

• если нанесен вред жизни пострадавшего лица выплачивается страховая сумма в размере 2 025 тыс. рублей;
• если нанесен ущерб имуществу потерпевшего лица 600 рублей за килограмм веса багажа, при наличии иного имущества размер возмещения составляет 11 тыс. рублей, но к выдаче каждому понесшему убыток лицу подлежит сумма не более 23 тыс. рублей [19].

В первом случае осуществляется разовая выплата. Ее величина напрямую зависит от отличительных признаков, уровня тяжести нанесенного ущерба, причиненного организму пострадавшего лица, порядок совершения выплаты установлен Правительством РФ.

Нередко автовладельцы попадают в ситуации, когда возникает необходимость в осуществлении выплат, когда они не являются перевозчиком сообразно принятого в исполнение Федеративного закона об ОСАГО с начала июля 2003 года. Закон об обязательного страхования автогражданской ответственности обязаны соблюсти все автовладельцы без исключения. Причем род профессиональной деятельности, преследуемые цели не освобождают их от обязанности следовать нормативам закона. Но при этом размер максимальной выплаты в случае смерти пассажира составляет 160 тыс. рублей на каждое потерпевшее лицо.

С введением страхования ОСГОПП ответственность возлагается полностью на перевозчика, соответственно выплата будет производиться по его полису.

По действующим правилам страхователем может быть любое юридическое лицо, желающее застраховать свою ответственность перед третьими лицами. Причем он может иметь любую организационно-правовую форму, обладать правом собственности на транспортное средство, владеть им на правах аренды. Юридическое лицо может заниматься перевозкой пассажиров, транспортировать грузы, если у него имеется лицензия или разрешение на осуществление деятельности в соответствии с порядком, который установлен законодательными актами Федерации. При заключении договора стороны должны рассмотреть все виды страховых случаев, по которым будет возмещаться ущерб третьим лицам.

Оно совершается согласно: указаниям законодательных актов РФ; действующих законов иностранных государств; нормам международного права.

Предметом страхования выступают интересы страхователя, его права и обязанности, касающиеся его обязательств по возмещению нанесенного ущерба. Страховая компания согласно оговоренным в договоре страхования условиям, производит оплату расходов страхователя, которые он за причиненный им убыток выплачивает третьим лицам. Она совершается за счет страховых взносов, которые вносит страхователь. В договоре должны быть оговорены все условия, касающиеся эксплуатации транспорта, потому что ответственность страхователя может наступить в любой момент времени.

По условиям договора страховым риском является причинение различных видов ущерба сторонним лицам страхователем в ходе деятельности, которое он осуществляет на своем транспорте. Исходя из него к страховым случаям отнесено документально подтвержденное событие, вследствие которого сторонние лица выставляют претензии сообразно нормам законодательных актов к страхователю. Претензии касаются вопроса покрытия ущерба, понесенного ими. Также случаи, имеющие прямое отношение к отмеченному в договоре транспорту, его использовании. К ним по договору относятся: нарушение установленных сроков доставление груза в назначенный пункт; несвоевременное прибытие пассажиров в пункт назначения по вине перевозчика; неурочное предоставление груза страхователем, выдача его без сопроводительных документов, несоответствие, расхождение по количественному составу перевозимого груза; кончина пострадавшего лица, нанесение увечий лицам, пребывающим за пределами транспорта; нанесение телесного увечья потерпевшему, смерть пассажира, пребывающего на транспортном средстве в момент времени, когда произошел несчастный случай, аварии; утрата, порча багажа вследствие возникновения событий, за которые согласно указаниям закона страховщик несет ответственность.

В настоящее время Система тарификации находится на стадии формирования. В нее включена базовая ставка тарифов по страховке, соответствующие им коэффициенты. Правительства Российской Федерации регламентирует, контролирует тарифные ставки полиса ОСГОПП, его минимальное, максимальное значение, поэтому они сходны. Для перевозчиков соблюдение тарифов обязательно во избежание правонарушений. Отличие тарифов заключается в типе транспортного средства, вида перевозимого груза, обстоятельств, способных повлиять на уровень риска, включая уровень безопасности осуществления перевозки груза.

Нужно отметить, что приобрести полис ОСГОПП возможно во многих компаниях. Однако необходимо тщательнее изучить рынок по услуге страхования ОСГОПП, просмотреть условия договора, до окончательного выбора страховой компании. От надежности страховой компании, в конечном счете, зависит результат процедуры урегулирования убытка, если страховой случай произойдет.

3. Страхование профессиональной ответственности

Этот вид страхования осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности в профессиональной деятельности. Объектом страхования являются имущественные интересы профессионального лица в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении своей профессиональной деятельности [17, с. 46].

Страхуют свою профессиональную ответственность в основном лица таких профессий, деятельность которых не застрахована в рамках страхования ответственности предприятий, т.е. врачи, адвокаты, нотариусы, архитекторы и т.д. Застрахованными по данному виду страхования могут быть как юридические, так и физические лица. Застрахованные лица должны обладать необходимым уровнем знаний, быть полностью компетентными в своей области деятельности и относиться к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации профессионального лица является наличие у него сертификатов, дипломов и прочих документов [17, с. 47].

Страхование профессиональной ответственности – это платная возможность оградить себя от неприятностей, связанных с неурядицами, которые возникли на почве собственной профессиональной деятельности. Если говорить еще проще, то застраховав себя по этой программе, можно не переживать, что из-за собственной профессиональной ошибки придётся самостоятельно возмещать потерпевшему причиненный ущерб, поскольку все расходы возьмет на себя страховая компания (СК).

Надо отметить, что страхование профессиональной ответственности (СПО) – одна из самых дорогих страховок, а отсутствие четких законодательных формулировок повышает степень риска страхователей и делает возможность получить страховые выплаты в случае наступления страховых случаев в определенной мере призрачными.

Как определено законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», одним из основных документов, на который должны ориентироваться как клиенты, так и СК при оформлении договорных отношений в сфере добровольного страхования, являются Правила страхования. Правила страхования разрабатываются либо каждой СК самостоятельно, либо, если СК входит в ассоциацию страховщиков, она должна соблюдать Правила, принятые для всех СК, входящих в данную ассоциацию. Правила страхования всегда должны быть в свободном доступе.

В связи с тем, что отношения, возникающие при страховании профессиональной ответственности сами по себе очень специфичны, особенности эти правоотношений можно проследить практически во всех аспектах отношений между страхователем и страховщиком:

• длительное время считалось, что субъектами по договорам СПО могут быть только физические лица. Юридические лица не в состоянии обладать профессией, поэтому они не подлежат такому виду страхования. Однако сегодня этот казус устранен, и юридические лица могут быть полноправным страхователем по договору СПО;
• выгодоприобретателями при таком виде страхования являются заказчики страхователя, те лица, которым был причинен материальный или моральный вред в результате профессиональной ошибки. Никаких других выгодоприобретателей по договору СПО быть не может;
• единственный страховой риск — вступление в силу судебного решения о признании страхователя виновным и о возмещении материального и/или морального ущерба. Никаких других способов урегулировать причиненный заказчику материальный ущерб СК не признает;
• небольшое количество страховых компаний, которые предоставляют услуги СПО. Даже высокие страховые премии не являются достаточным стимулом для СК, поскольку именно этот вид страхования характеризуется высокими рисками [23].

В связи с тем, что каждая профессиональная деятельность имеет свои особенности, договора страхования составляются с учетом этих особенностей, что в определенной степени влияет на общий порядок исполнения таких договоров СПО.

СПО можно классифицировать по двум признакам:

• обязательность и необязательность;
• виды профессиональной деятельности, которые страхуются.

Строго обязательным является заключение договоров СПО в том случае, если такая страховка предусмотрена законом.

На сегодняшний день обязательно страхуют свою профессиональную ответственность: нотариусы, субъекты оценочной деятельности, арбитражные управляющие, таможенные брокеры, аудиторы, владельцы складских хозяйств (в том числе и таможенных), на которых оказываются услуги временного хранения.

В некоторых случаях СПО является обязательным условием для заключения выгодных хозяйственных контрактов, когда одна из сторон соглашается подписывать договор только после предоставления другой стороной полиса СПО.

Добровольное (необязательное) страхование может осуществляться любым профессионально ответственным лицом. Это лицо принимает решения в рамках своей профессиональной деятельности, и от этих решений зависит материальное благополучие, здоровье а иногда и жизнь клиентов такого профессионала. Необязательные страховки СПО придадут уверенности клиентам: медицинских учреждений или частнопрактикующих врачей, адвокатов, бухгалтеров, предоставляющих услуги ведения бухгалтерского учета предпринимателям, архитекторов, охранных фирм.

Ответственность нотариуса. Обязательное страхование.

Страхователи:

• физические лица, занимающиеся частной практикой на профессиональной основе в качестве нотариуса, имеющие лицензию на право нотариальной деятельности или претендующие на её получение и являющиеся членами Нотариальной палаты, в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• юридические лица любых организационно-правовых форм (Городские и Федеральные нотариальные палаты, частные нотариальные конторы в соответствии с действующим законодательством), осуществляющие нотариальные действия на основании лицензии, выданной органом, уполномоченным Правительством Российской Федерации и субъектами Российской Федерации; располагающие необходимым количеством специалистов (не менее одного), имеющих документы о получении профессиональных знаний в области нотариата, заключившие со Страховщиком договор страхования.

По договору страхования может быть застрахован риск ответственности самого Страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена [8, с.472].

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском ответственности нотариуса, занимающегося частной практикой, по обязательствам, возникающим вследствие причинения имущественного вреда гражданину или юридическому лицу, обратившимся за совершением нотариального действия, и (или) третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности [12, с. 293].

Страховым случаем является установленный вступившим в законную силу решением суда или признанный Страховщиком факт причинения имущественного вреда гражданину или юридическому лицу действиями (бездействием) нотариуса, занимающегося частной практикой, в результате:

• Совершения нотариального действия, противоречащего законодательству Российской Федерации;
• Неправомерного отказа в совершении нотариального действия, подтвержденного постановлением нотариуса;
• Разглашения сведений о совершенном нотариальном действии [18, с. 41].

Размер итогового тарифа по договору страхования зависит от видов нотариальных действий, от размера страховой суммы, опыта и квалификации нотариусов, от наличия или отсутствия претензий и других факторов, влияющих на степень риска.

Ответственность аудиторов. Обязательный вид страхования.

Основные черты:

• выгодоприобретателями по этим договорам являются клиенты индивидуального аудитора или аудиторской компании.

Так, например, если фирма заказала аудиторское заключение о финансовом состоянии определенного юридического лица, а аудитор изготовил недостоверный отчет, то страховкой должны покрываться все убытки, причиненные фирме-заказчику допущенной аудитором ошибкой (убытки от ошибочных инвестиций, от невыполненных контрактов и т.д.).

• законом должна быть определена обязанность аудитора возместить причиненный заказчику ущерб. Если такая обязанность законом не установлена, то страховой случай не наступает;

от каких ошибок страхует СК аудитора: непреднамеренные и арифметические ошибки, а также ошибки по неосторожности.

Выявление умысла в действиях страхователя исключает возможность покрытия причиненного ущерба страховой компанией. Соблюдая это условие, страховые компании самостоятельно проводят тщательное расследование возникновения страховых случаев.

Ответственность строителей. Это необязательный вид страхования.

Выяснение особенностей этого вида страхования начинается с определения того, какая же именно строительная деятельность может быть застрахована. В том случае если СК оказывает услуги СПО строителей, в Правилах страхования такой СК обязательно указывается, какие виды строительных работ могут быть застрахованы.

Основными являются: архитектурные решения, зафиксированные в проектах; инжиниринговые работы; строительно-монтажные работы.

При этом нужно учесть, что страхуется не работа каждого отдельного строителя, а выполнение юридическим лицом – строительной компанией своих обязательств по договору строительного подряда или выполнения изыскательных работ, к которым, в частности, относятся архитектурные решения.

Ошибки, от которых могут быть застрахованы строители, также не должны иметь признаков прямого умысла, а характеризоваться невнимательностью, арифметическими просчетами и техническими недочетами. К таким ошибкам, к примеру, можно отнести: неправильный выбор материалов; неверный расчет нагрузок; ошибки в проектной документации и т.д.

Страхование ответственности арбитражного управляющего. Обязательное страхование.

Арбитражный управляющий – это человек, который управляет компанией, предприятием с целью применения способов и методов, направленных на уменьшение рисков потерь и уменьшение роста бизнеса, производства или любого другого дела в условиях экономического кризиса. Выполняет свою функцию такой управляющий строго под контролем арбитражного суда. Арбитражный управляющий контролирует деятельность должника с максимальным положительным исходом этой деятельности и реализации имущества должника с пользу удовлетворения запросов его кредиторов.

Заключение договоров обязательного страхования гражданской ответственности управляющих со страховыми компаниями служат формой своего рода полноценного финансового обеспечения на случай ущерба предприятия-должника по вине арбитражного управляющего. Договор заключается со страховой компанией, фирмой или организацией и арбитражным управляющим.

Объект страхования – это имущественные интересы арбитражного управляющего, которые не могли бы никак противоречить законодательству РФ, имеющие связь между рисками причинения убытков должникам из-за ненадлежащего исполнения своих обязанностей и возмещением этих убытков управляющим.

Правила обязательного страхования ответственности арбитражного управляющего в полном объеме представляют те риски, которые проходят по данному соглашению.

К рискам следует отнести следующее:

• убытки, причиненные вследствие отрицательного результата действий, совершенных арбитражным управляющим, а, равно как и его полного бездействия, если он не был уполномоченным решением суда эти самые действия выполнять;
• убытки из-за случаев непреодолимой силы – нарушение безопасного обращения с ядерным топливом, действия, повлекшие за собой загрязнение природы, воздуха, почвы, воды и т.д., вследствие военных действий, мятежа, террористических операций, чрезвычайного положения, облучения граждан и подобное;
• факт причинения морального ущерба;
• противоправность и отсутствие какого-либо законного действия иных лиц, кроме арбитражного управляющего.

Страховым случаем должно признаваться решение суда, которое отражает всю ответственность и обязательства арбитражного управляющего перед должником или иными лицами, участвующими в процессе дела о банкротстве, и доказанный факт неисполнения своих обязанностей арбитражным исполнителем, кроме случаев, которые предусмотрены в Правилах страхования.

Страхование ответственности риэлторов. Необязательное страхование.

Довольно редкий вид страхования из-за невозможности четко обозначить круг прав и обязанностей риэлторов (посредников) при покупке недвижимости, по которым их можно привлечь к материальной ответственности за ненадлежащее выполнение своих профессиональных обязанностей. Именно поэтому риэлторы не спешат страховать свою деятельность. Если, например, нотариус, который занимается оформлением договора купли-продажи недвижимости, не только имеет право, но и обязан проверить в официальных источниках информацию, то у риэлтора таких обязанностей нет, кроме того, у риэлторов даже нет законных прав требовать документы о статусе недвижимости и статусе сторон договора. Поэтому если сделка купли-продажи была судом признана недействительной из-за правовых дефектов, признать риэлтора виновным в допущении этих дефектов – невозможно.

Страхование ответственность врачей. Необязательный вид страхования.

Страхование профессиональной ответственности врачей и младшего медицинского персонала позволяет возместить убытки, связанные с обязанностью возместить вред жизни или здоровью пациентов в результате непреднамеренных ошибок в процессе оказания медицинской помощи.

Страхователи:

• физические лица, занимающиеся частной медицинской практикой на основании лицензии, выдаваемой в порядке и на условиях определяемых Правительством Российской Федерации, заключившие со Страховщиком договор страхования профессиональной ответственности;
• юридические лица – лечебные учреждения любых типов государственной, муниципальной или частной систем здравоохранения, имеющие сертификат соответствия условий их деятельности установленным стандартам и лицензию (лицензии) на оказание соответствующих видов медицинской помощи, заключившие со Страховщиком договор страхования гражданской ответственности [13, с. 62].

Объектом страхования по договору страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью возместить в порядке, установленном гражданским законодательством, вред жизни или здоровью третьих лиц (пациентов) в результате непреднамеренных ошибок в процессе оказания медицинской помощи.

В соответствии с Правилами могут быть застрахованы следующие риски ответственности Страхователя по обязательствам:

• Причинение вреда жизни или здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки, допущенной Страхователем при определении диагноза и выполнении диагностических вмешательств;
• Причинение вреда жизни или здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки, допущенной Страхователем при проведении курса лечения;
• Причинение вреда жизни или здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки, допущенной Страхователем при проведении терапевтических и хирургических вмешательств;
• Причинение вреда жизни или здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки, допущенной Страхователем при выборе методов лечения и лекарственных средств, медикаментов и биологических веществ;
• Причинение вреда жизни или здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки, допущенной Страхователем при принятии решения о прекращении процесса лечения в амбулаторных либо стационарных условиях;
• Причинение вреда жизни или здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки, допущенной Страхователем при проведении медицинской экспертизы;
• Причинение вреда жизни или здоровью пациента вследствие непреднамеренного непредоставления полной информации о медицинской помощи [13, с.95].

Размер страхового тарифа по договору страхования зависит от следующих факторов, влияющих на степень риска:

• категории медицинского учреждения;
• специализации медицинского работника;
• стажа и места работы медицинского работника;
• других обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска.

Представители других профессий (оценщики, юристы, бухгалтера, архитекторы, охранные предприятия) имеют право заключить договор СПО в том случае, если СК имеет лицензию на осуществление именно этого вида страхования и в ней разработаны правила страхования указанной профессиональной ответственности. Из приведенного перечня, только оценщики обязаны до начала своей хозяйственной деятельности получить страховой полис о том, что последствия, причиненные их ошибками, будут гарантированно возмещены клиентам.

Несмотря на то что страхование профессиональной ответственности одно из новейших направлений в страховом деле, уже сегодня активно рассматриваются перспективы масштабного внедрения этого вида гарантирования гражданской ответственности для наиболее ответственных за принятие правильных решений специалистов.

4. Страхование гражданской ответственности на случай причинения вреда в процессе хозяйственной деятельности

Страхование гражданской ответственности предприятий за причинение вреда.

Страхователь: юридическое лицо или индивидуальный предприниматель без образования юридического лица, заключивший со Страховщиком договор страхования в соответствии с Правилами.

Объектом страхования могут быть:

• имущественные интересы Страхователя, связанные с обязанностью возместить вред, причинённый при осуществлении застрахованной деятельности (застрахованная деятельность должна быть указана в договоре страхования, если такого указания нет, договор страхования считается незаключенным);
• имущественные интересы Страхователя, связанные с вынужденными дополнительными расходами, возникающими при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Правилами страхования предусматривается возможность страхования одного, нескольких или всех нижеследующих страховых рисков гражданской ответственности Страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда при осуществлении застрахованной деятельности (с учетом ограничений обязательств Страховщика, установленных действующим законодательством, Правилами и договором страхования):

• «Причинение вреда жизни, здоровью третьих лиц». Под вредом, причинённым жизни, здоровью третьего лица (человека), понимается нарушение анатомической целости и физиологической функции органов и тканей человека или его смерть в результате воздействия физических, химических, биологических, психогенных факторов внешней среды, произошедшего вследствие осуществления Страхователем застрахованной деятельности.
• «Причинение вреда имуществу третьих лиц». Под вредом имуществу третьего лица понимается повреждение, гибель, утрата имущества третьего лица, произошедшие вследствие осуществления Страхователем застрахованной деятельности.
• «Причинение вреда окружающей среде». Под вредом окружающей среде понимается нарушение нормативов качества окружающей среды, установленных соответствующими уполномоченными органами государственной власти, в чьём ведении находится управление охраной окружающей среды, вызванного случайными, внезапными, чрезвычайными событиями, произошедшими вследствие осуществления Страхователем застрахованной деятельности, такими как то выброс в атмосферу или сброс вредных веществ в воду, рассредоточение твердых, жидких или газообразных загрязняющих веществ на участке земной поверхности, в недрах, образование запахов, шумов, вибрации, радиации, электромагнитное, температурное, световое или иное физическое, химическое, биологическое воздействие и т.д. [22]

Размер страхового тарифа устанавливается Страховщиком с учетом обстоятельств, влияющих на степень риска страхования.

Для расчета страхового тарифа нам необходима информация:

• Информация об особенностях производственно-хозяйственной деятельности;
• Перечень рисков;
• Месторасположение объекта;
• Наличие убытков/ претензий к Страхователю (застрахованному);
• Информация об иных обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска.

Страхование гражданской ответственности изготовителей и продавцов товаров, исполнителей работ (услуг).

Страхование ответственности товаропроизводителей (продавцов, исполнителей) перед потребителями (третьими лицами) предусматривает компенсацию вреда, причиненного их жизни, здоровью, имуществу вследствие использования продукции (услуги, работы), произведенной (реализованной, оказанной) с недостатками, а также ненадлежащего исполнения товаропроизводителем (продавцом, исполнителем) своих обязанностей перед потребителями, предусмотренных законодательством либо договором [15, с. 63].

Страхователями могут быть юридические лица любых организационно-правовых форм, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации, и граждане, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, зарегистрированные в установленном порядке индивидуальным предпринимателем, выступающие в качестве изготовителей или продавцов товара, исполнителей работ (услуг), заключившие со Страховщиком договор страхования.

По договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг, может быть застрахован риск ответственности самого Страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена [16, с. 7].

Страховым случаем по страхованию гражданской ответственности признается факт возникновения у Страхователя (или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена) обязательств вследствие причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц (потребителей) в связи недостатком изготовленного (реализованного) Страхователем товара, выполненной им работы (оказанной услуги) или непреднамеренного непредоставления полной информации о них, а также претензионных расходов Страхователя, подтвержденный вступившим в законную силу решением суда или обоснованной претензией, признанной Страхователем в добровольном порядке.

Договор страхования может быть заключен в отношении следующих страховых рисков:

• Причинение вреда имуществу юридических и/или физических лиц (потребителей товара) вследствие недостатков изготовленного (реализованного) Страхователем товара;
• Причинение вреда имуществу юридических и/или физических лиц (потребителей работ, услуг) вследствие недостатков выполненной Страхователем работы (оказанной услуги);
• Причинение вреда имуществу юридических и/или физических лиц (потребителей товара, работ, услуг) вследствие непреднамеренного непредставления Страхователем полной информации об изготовленном (реализованном) товаре, выполненной работе (оказанной услуге);
• Причинение вреда жизни или здоровью граждан (потребителей товара, работ, услуг) вследствие недостатков изготовленного (реализованного) Страхователем товара, выполненной работы (оказанной услуги), а также непреднамеренного непредставления полной информации о них [21].

Страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта.

Страхование особо опасных объектов сегодня является обязательным для владельцев, а также организаций, занимающихся их эксплуатацией. Данный момент закреплен на законодательном уровне. Именно поэтому сегодня очень большое количество страховых компаний предоставляют данную услугу своим клиентам.

Опасный производственный объект сегодня – это объект, в процессе использования которого может возникнуть инцидент, наносящий серьезный ущерб имуществу, жизни и здоровью третьих лиц. Также к опасным объектам относится все, что может оказать негативное влияние на окружающую среду. В законодательстве, действующем на территории Российской Федерации, все типы опасных производственных объектов закреплены на законодательном уровне.

Следует знать, что опасным объектом признается не отдельное сооружение или же оборудование, а целиком вся площадка, на которой располагается попадающее под определение имущество. Но при этом случается, что предприятие в целом опасным объектом не является. Но им признается какое-либо отдельное его подразделение. Именно поэтому нередко случается, что на энергетическом или ином предприятии насчитывается несколько десятков и даже сотен площадок, являющихся особо опасными. Данный момент очень важно учитывать при заключении договора на страхование ОПО. Так как величина страховой премии напрямую зависит от имущества, которое входит в страховое покрытие.

Страхование опасных объектов является строго обязательным, данный момент закреплен на законодательном уровне. Основная тому причина - очень высокая вероятность при наступлении риска нанесения повреждений имуществу, здоровью, жизни третьих лиц. Причем в большинстве случаев ущерб чрезвычайно велик. Многие объекты (например, атомные) во время аварии могут поразить радиацией район, во много раз превышающей площадь самого предприятия. Организации, владеющие или же осуществляющие эксплуатацию опасных объектов, ведущих на них какую-либо работу, очень часто не обладают достаточным количеством средств для оплаты нанесенного аварией ущерба. При этом они несут гражданскую ответственность. Именно поэтому страховать ОПО следует обязательно. Так как специальная программа от сильного страховщика не только позволит защитить имущественные интересы владельца объекта, но также возместить весь нанесенный третьим лицам ущерб. Большинство страховых компаний пользуются услугами перестрахования. Это позволяет СК за счет пула возместить ущерб даже в том случае, когда он превышает её финансовые возможности. Потому страхователю не стоит опасаться банкротства.

Процесс страхования ОПО достаточно сложен. Так как в большинстве случаев страховая компания, осуществляющая его, требует не только предоставления различного рода документов, но также осмотра объекта специалистами.

Чаще всего процесс страхования выглядит следующим образом: специалисты компании осуществляют осмотр страхуемого производства; юридический отдел максимально подробно изучает все предоставленные документы. И только после завершения предварительных двух этапов стороны подписывают страховой договор. Иногда процесс подготовки подписания соглашения длиться несколько месяцев – пока страховая компания проанализирует все факторы, влияющие не вероятность наступления страхового события. Расчёт величины страховой премии осуществляется как раз исходя из этих факторов.

В качестве риска при заключении договора страхования выступает вред здоровью, имуществу, жизни, нанесенный третьим лицам в результате: радиационного воздействия; токсичного воздействия; взрыва. Причем оплата по обозначенным выше рискам возможна только при соблюдении некоторых очень важных условий: требования третьих лиц по возмещению вреда, нанесенного страхователем, были выдвинуты до истечения срока исковой давности; авария на объекте произошла в период действия договора страхования; имеется связь между аварией и ведением разрешенной деятельности страхователем. Если хотя бы одно из обозначенных условий нарушается, то получить денежную компенсацию от страховой компании попросту не удастся [14, с. 162].

Страхование опасных объектов сегодня осуществляется достаточно большим количеством самых разных компаний. Несмотря на то, что рассматриваемая услуга предоставляется достаточно давно, при страховании ОПО могут возникнуть самые разные проблемы. Они обусловлены следующим: уставной капитал и страховые резервы большей части компаний недостаточно велики; опыт страхования не позволяет сотрудникам СК объективно оценить: страховой риск; управление рисками; нанесенный в результате наступления страхового случая ущерб. Если разрешить проблему с уставным капиталом и небольшими резервами можно достаточно просто при помощи перестрахования, то остальные вопросы продолжают вызывать некоторое затруднение. Особенно это касается оценки ущерба. Кроме того, многие компании стараются минимизировать свои затраты на выплату возмещения, потому порой несколько занижают величину компенсаций.

Величина страхового возмещения регламентируется действующим на территории Российской Федерации законодательством. При нанесении вреда третьим лицам они имеют право требовать от СК денежного возмещения, но только в пределах суммы, обозначенной в договоре страхования. Если же величина ущерба составляет более этого значения, то разницу обязан покрыть сам страхователь. При расчёте размера страховой выплаты учитывается минимальная рыночная стоимость возмещения нанесенного вреда. Причем независимо от его типа. Если ущерб был нанесен здоровью, то СК должна оплатить лечение пострадавшего. Если уничтожено какое-либо имущество – компании необходимо выплатить полную его стоимость. При наличии летальных исходов в пользу родственников пострадавшего также выплачивается денежная компенсация. Кроме того, покрываются расходы на погребение (обычно не менее 15 тыс. рублей).

Страхование ОПО на сегодняшний день строго обязательно – отсутствие действительного договора страхования является основанием для наложения серьезного штрафа. Именно поэтому любой организации, владеющей или же эксплуатирующей ОПО, необходимо заключать соответствующее соглашение со страховой компанией. В противном случае велика вероятность возникновения проблем с законом.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Итак, в заключении курсовой работы можно сделать следующие выводы.

Наибольшую важность среди различных видов страхования ответственности имеет обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) в силу его массовости, затрагивающей большинство активного населения страны.

В России закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», вступивший в силу с 1 июля 2003 г., установил основные понятия, принципы, условия и порядок проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также размер страховой суммы и порядок ее выплат. В каждом случае размер страховой выплаты зависит от реального ущерба имуществу потерпевшего и ущерба его здоровью с учетом понесенных пострадавшим расходов на его восстановление. При гибели потерпевшего возмещается вред в связи с потерей кормильца и расходы на погребение.

Разновидностью страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является страхование ответственности перевозчиков перед перевозимыми пассажирами и грузоотправителями.

Другим обязательным видом страхования является страхование гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты. Этот вид страхования введен Законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Все организации и предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты, должны страховать свою ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте. Особую группу опасных объектов представляют объекты, где используется ядерная энергия (ядерные реакторы, диагностическое оборудование с применением радиоактивных изотопов и т.п.).

Специфическим видом страхования является страхование ответственности за качество продукции. Особую важность оно приобретает в связи с принятием Закона «О качестве и безопасности пищевых продуктов», предусматривающего необходимость финансовых гарантий не только для возмещения вреда пострадавшим от некачественных продуктов, но и для возмещения затрат органов санитарно-эпидемиологического надзора на ликвидацию последствий такого ущерба.

Имущественная ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков продукции, товара, предусматривает возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков товара (работы, услуги). Право требовать возмещения вреда признается за любым потерпевшим вне зависимости от того, находился он в договорных отношениях с исполнителем (продавцом) или нет.

Гражданская ответственность перед третьими лицами включает персональную гражданскую ответственность, например, владельца дома за риски причинения вреда прохожим, профессиональную ответственность врачей, нотариусов, оценщиков, антикризисных управляющих и лиц некоторых других профессий. Профессиональная ответственность представителей некоторых профессий, где причиненный вред может быть значительным (нотариусы, оценщики, арбитражные управляющие, таможенные брокеры) должна быть застрахована в обязательном порядке.

В отдельную группу закон о страховании выделяет страхование ответственности работодателей перед наемными работниками. Во многих развитых странах такое страхование является обязательным и связано с огромными размерами претензий работников к своим работодателям.

Страхование ответственности по договору предполагает страхование рисков несоблюдения одной из сторон, подписавших договор, своих обязательств. Примером такого страхования может служить страхование ответственности при проведении аудита. Некоторые виды финансовой деятельности, например страхование, подлежат обязательной финансовой проверке, которая называется аудитом. Организация, проводящая такую проверку, обязана страховать риск ответственности за нарушение договора на оказание аудиторских услуг.

Понимание особенностей страхования ответственности невозможно без подробного рассмотрения законодательства, регламентирующего правовую ответственность граждан и предпринимателей, нарушение которого может привести к причинению ущерба третьим лицам. Учитывая тяжесть последствий для потерпевших при нарушении ряда законов и необходимость обеспечить им компенсацию ущерба за счет страхования, независимо от наличия или отсутствия средств у причинителя вреда, некоторые виды страхования ответственности проводятся в обязательной форме.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 23.05.2017).

Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 03.07.2017)

Федеральный закон от 21.07.2005 № 104-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (действующая редакция).

Архипов А.П. Страхование: учебник / А. П. Архипов. – М. : КНОРУС, 2013. – 288 с.

Ермасов С.В. Страхование: учеб. для бакалавров / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт, 2013. – 748 с.

Орланюк-Малицкая Л.А. Страхование. Учебник для вузов. - М.: Юрайт, 2012 г. - 828 с.

Скамай Л. Г. Страховое дело: учебник / Л. Г. Скамай. - М.: Юрайт, 2012. - 344 с.

Страхование: учеб. для бакалавров / под ред. С. Ю. Яновой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт, 2013. – 869 с.

Страхование. Теория и практика: учебное пособие / Никулина Н.Н., Березина С.В. М: Юнити-Дана, 2013. - 511 с.

Страхование: учебник / под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани. / М: Юнити-Дана, 2013, 510 с.

Страхование: учебник / Алиев Б.Х., Махдиева Ю.М. / М: Юнити-Дана, 2013. – 415 с.

Страхование: Учебник / Годин А.М., Демидов С.Р., Фрумина С.В. М: Дашков и К, 2015. - 502 с.

Страхование профессиональной ответственности медицинских работников / Кузнецов П.П., Хальфин Р.А., Старченко А.А., Юрьев Д.А. Изд-во Менеджер здравоохранения, 2008. - 151 с.

Маркелова С.В. Страхование: Учебник. Изд-во УлГТУ, 2012. - 223 с.

Страховое дело: Учебник / Проскурина И.Ю., Яковлев А.В. Изд-во Воронежская государственная лесотехническая академия, 2012. - 108 с.

Бесфамильная Л.В. Страхование ответственности за качество продукции // Методы оценки соответствия. 2009. - № 6. - С. 6-7.

Русецкая Э.А. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации / Э.А. Русецкая, В.А. Арустамова // Финансы и кредит. 2011. - № 20. - С. 46-51.

Рынок страхования ответственности в Российской Федерации : анализ, тенденции и перспективы развития / Русецкая Э.А. и др. // Финансы и кредит. 2011. - № 37. - С. 39-43.

Все о страховании. Страхование ответственности [электронный ресурс]. URL: http:// strahyi.ru›services/strahovanie…otvetstvennosti (дата обращения 07.10.2017).

Портал о страховании в России [электронный ресурс]. URL: http:// rustrahovka.ru (дата обращения 07.10.2017).

Страхование в России: Новости. Рейтинги. Аналитика [электронный ресурс]. URL: http:// allinsurance.ru (дата обращения 07.10.2017).

Всё! о страховании в России [электронный ресурс]. URL: http:// insurance-info.ru (дата обращения 07.10.2017).

«Про страхование» - информационный портал [электронный ресурс]. URL: http:// ProStrahovanie.ru (дата обращения 07.10.2017).

Журнал о страховании «Современные страховые технологии» [электронный ресурс]. URL: http:// consult-cct.ru (дата обращения 07.10.2017).