Имущественное страхование и его значение в экономике(Теоретические основы имущественного страхования )

Содержание:

Введение

Объективная основа развития имущественного страхования - необходимость обеспечения непрерывности процесса воспроизводства путем предоставления денежной помощи потерпевшим в случае непредвиденных и неблагоприятных обстоятельств.

В последнее время в деле страхования произошли изменения, вызванные реформами в экономике и политической перестройкой. Потребности экономики обусловили не только развитие уже существующих имущественных видов страхования, но и появление таких новых, ранее не применявшихся в нашей стране нетрадиционных видов страхования, как страхование предпринимательского риска, страхование ответственности за загрязнение окружающей среды (воздуха, воды, почвы) и приватизационное страхование.

Предпосылками для дальнейшего развития имущественного страхования в нашей стране являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление источников такого развития.

Актуальность темы исследования заключается в том, что в создавшихся условиях необходимо формирование надежного, эффективного механизма страховой защиты — это не проблема только расширения деятельности страховых организаций. Это задача современного общества в целом, один из непременных факторов рыночной экономики, какую бы ориентацию она ни выбирала.

Объектом исследования является рынок имущественного страхования в России.

Предметом исследования является рынок страхования имущества в России.

Цель работы — проанализировать и оценить рынок имущественного страхования в России и направления его развития.

Для реализации цели определены следующие задачи:

1. рассмотреть понятие, сущность страхования имущества;
2. рассмотреть характеристику имущественного страхования, а также его виды;
3. рассмотреть основы организации имущественного страхования;
4. провести анализ состояния современного рынка имущественного страхования в России;
5. рассмотреть ведущие компании на рынке имущественного страхования;

При написании работы были использованы следующие методы исследования: сравнительный, аналитический и комплексный подход.

При выполнении работы в качестве источников информации выступают учебная, научная, методическая литература, материалы периодических изданий и специализированных интернет-сайтов, посвященных страхованию имущества.

Глава 1. Теоретические основы имущественного страхования

1.1 Понятие и сущность страхования имущества

Страхование – особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного рода опасностей [7, 117].

Страхование (страховое дело) в широком смысле включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, соцстрахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая.

Страхователь обладает определённым страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

Страховщик – организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда.

В Российской Федерации страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.

Значительный объем операций на страховом рынке осуществляют страховые посредники, к которым относятся:

- страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты представляют интересы одной страховой компании и получают за свою работу комиссионное вознаграждение. Крупные страховщики имеют, как правило, достаточно разветвленную сеть страховых агентов;

- страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя либо страховщика. Страховые брокеры владеют обширной информацией о конъюнктуре страхового рынка, финансовом положении страховых компаний и в качестве услуги предлагают наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов [16, 109].

Страховой интерес – мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании.

Возмещение убытков при наступлении страхового случая производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации. Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае, не влекут чьей-либо гражданско-правовой ответственности. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть её из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, под отрасли, виды и звенья.

1. По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное.

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определённых законом «о статусе страховой деятельности»).

Акционерное страхование – негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставной фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Взаимное страхование – негосударственная организационная форма, которая выражает договорённость между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определённых долях согласно принятым условиям.

1. Особой организационной формой является медицинское страхование.

Медицинское страхование – особая организационная форма страховой деятельности. В Российской Федерации выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопления средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.)

1. Исходя из страхового признака выделяют личное, имущественное страхование, страхование ответственности и страхование экономических рисков. Необходимость выделения четырех отраслей страхования характерна для Российского национального страхового рынка. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию [20, 87].

Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

Имущественное страхование – отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя

1. По форме проведения страхование может быть обязательным (в силу закона) и добровольным.

Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Добровольное – замкнутая раскладка ущерба между членами страхового общества, исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.

По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год).

Функции страхования:

- формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.

- возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда.

При возникновении страховых отношений заключается договор страхования. Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю, и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

1.2. Характеристика имущественного страхования и его виды

Имущественное страхование – это вид страхования, в котором объектом страховых отношений выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом (ст. 4 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Значение имущественного страхования состоит в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Статья 929 ГК РФ понимает под объектом имущественного страхования имущественные интересы, связанные:

- со страхованием имущества на случай его утраты (гибели), недостачи, повреждения (обязательно основанный на законе, договоре интерес в страховании этого имущества);

- с риском ответственности за нарушение договора (своей возможной ответственности перед контрагентом);

- с предпринимательским риском (только самого предпринимателя);

- с риском исполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем [9, 86].

Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

- сельскохозяйственное;

- транспортное;

- страхование имущества юридических лиц;

- страхование имущества физических лиц.

К имущественному страхованию в РФ относятся следующие виды:

- страхование средств наземного транспорта (за исключением железнодорожного транспорта);

- страхование средств железнодорожного транспорта;

- страхование средств воздушного транспорта;

- страхование средств водного транспорта;

- страхование грузов;

- сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, страхование сельхозкультур, многолетних насаждений, животных);

- страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельхозстрахования;

- страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

- страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

- страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

- страхование предпринимательских рисков;

- страхование финансовых рисков.

Объектами имущественного страхования являются имущественные интересы, связанные:

1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков) [18, 155].

Субъектами страхования являются: страхователь, страховщик, третье (пострадавшее) лицо (для страхования гражданской ответственности).

В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:

- для основных фондов (максимальный) – балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;

- для оборотных фондов – фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства;

- незавершенное строительство – в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, посадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе, средства транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы.

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или повреждённое имущество, в том числе, и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора. При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.

Страховые случаи

а) Для страхования имущества:

- повреждение застрахованного объекта;

- утрата застрахованного объекта.

б) Для страхования гражданской ответственности:

- возникновение гражданской ответственности в связи с причинением страхователем вреда третьим лицам.

в) Для страхования предпринимательских рисков:

- потери ожидаемой прибыли.

Как правило, при заключении договора страхования стороны определяют перечень причин, в результате которых возможно наступление страховых случаев (страховые риски).

1.3. Основы организации оно имущественного страхования

К имущественному страхованию в полном объеме применимы все классические принципы страхования.

1. Принцип страхового интереса. Означает наличие юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в объекте страхования.
2. Принцип высшей добросовестности. Означает наличие обязанностей страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих существенное значение для страхования.
3. Принцип возмещения ущерба. Означает, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно до наступления ущерба.
4. Принцип реальной оценки страховой суммы по договору. Страховая сумма по договору не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.
5. Исключение двойного страхования. Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховыми компаниями на сумму, превышающую в общей сложности действительную стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков не может превышать фактической стоимости ущерба.
6. Принцип непосредственной причины. Страховая компания имеет право возмещать убыток только от тех рисков, которые застрахованы в договоре, и в размере прямого, политика непосредственного ущерба.
7. Принцип контрибуции. Предусматривает право но страховой организации в оно случае неоднократного политика страхования обратиться к политика другим страховым но компаниям, участвующим в политика страховании того еще же объекта, с оно предложением разделить политика между собой но расходы по еще возмещению ущерба.
8. Принцип суброгации. Состоит в том, еще что после оно выплаты страхового но возмещения страхователю еще страховая компания оно получает право политика на компенсацию но своих расходов еще на основе но предъявления регрессного еще иска к лицу, но виновному в причинении оно ущерба [21, 109].

Из еще всех перечисленных оно именно принципы но возмещения и исключение политика двойного страхования в еще полной мере еще присущи только но имущественному страхованию, еще посколькуоно основано но на страховании еще ущерба, в отличие но от страхования но жизни, основанного но на страховании но суммы. Поэтому договор политика страхования имущества оно далеко не политика всегда связан оно со страховыми оно выплатами, а в страховании еще жизни получение оно страховой выплаты еще предопределено условиями политика договора.

Необходимой предпосылкой политика заключения договора политика страхования является но наличие страхового оно интереса у страхователя. Согласно ГК РФ, политика объектами страхования но являются не но вещи как политика таковые, а имущественные оно интересы, связанные с оно возможностью утраты политика или повреждения оно определенного имущества.

Концепция страхового политика интереса тщательно но проработана в страховом политика праве стран с но развитой системой политика страхования. Страховой интерес еще следует из политика юридически признанного политика отношения страхователя к еще объекту страхования. Это отношение оно может выступать в оно следующих формах:

- еще право собственности оно но на политика объект оно оно страхования;

-право политика аренды имущества;

- оно ответственность за но чужое имущество, политика взятое на но временное хранение, еще переработку или еще ремонт [23, 167].

В имущественном политика страховании страховой еще интерес всегда оно ограничен стоимость еще страхуемого имущества. Поэтому имущественное оно страхование базируется политика на принципе еще возмещения ущерба в оно доказанном размере, еще ограниченном страховой но суммой.

Принципиально важным но вопросом страховой еще сделки является но обязательность Правил оно страхования для оно участников страховых еще отношений. В ГК РФ оно обязательность Правил но страхования для оно страховщика установлена ст. 943. Правила страхования оно принимаются страховщиком, но либо объединением оно страховщиков и носят но стандартный характер.

При заключении но договора страхования оно стороны могут еще договориться об но изменении или оно исключении отдельных оно условий Правил.

Содержание договора оно имущественного страхования но составляет совокупность оно его условий политика или пунктов, но выражающих волю но сторон. В статье 942 ГК но РФ конкретизируются еще нормы ст. 432 ГК об еще основных правилах еще заключения договора и политика приводится исчерпывающий политика перечень существенных политика условий договора но страхования, при политика достижении соглашения о но которых договор но считается заключенным.

При заключении еще договора имущественного еще страхования между еще страхователем и страховщиком политика должно быть политика достигнуто соглашение:

1) политика об определенном еще имуществе, либо оно ином имущественном но интересе, являющемся но объектом страхования;

2) о политика характере события, но на случай оно наступления, которого оно осуществляется страхование (еще страхового случая);

3) о но размере страховой политика суммы;

4) о сроке политика действия договора.

Статья не оно указывает на еще последствия недостижения еще сторонами договоренности о но перечисленных в ней но условиях. По смыслу но статьи договор но страхования должен политика признаваться незаключенным, еще если сторонами еще не согласовано еще хотя бы но одно из но указанных условий.

Отсутствие в договоре но страхования одного но из существенных оно условий не но должно служить, еще по смыслу еще правила данной еще статьи, основанием оно для признания оно договора недействительным, политика если ни еще одна из но сторон на но это не но ссылается. При таких оно обстоятельствах договор оно страхования не но может быть но исполнен в полном политика объеме. Однако указанные но пороки договора оно устранимы путем еще подписания аддендумов, т.е. согласованных сторонами оно дополнений к действующему оно договору страхования.

Страхователь по оно договору страхования оно имеет право:

1. еще на получение еще суммы страховой но выплаты по но договору страхования;
2. политика на изменение политика условий страхования в политика договоре в части но изменения страховой политика суммы или политика объема ответственности, политика если иное оно не оговорено в но правилах страхования;
3. оно на досрочное оно расторжение договора еще страхования в порядке, но оговоренном правилами еще страхования.

Страховщик освобождается но от страховой еще выплаты, если политика страховой случай политика произошел вследствие еще умысла страхователя еще или выгодоприобретателя.

Глава 2. Анализ рынка оно страхования имущества в оно России

2.1 Особенности рынка политика имущественного страхования

политика Стандартные предложения политика по страхованию оно имущества, которые еще выпустили на политика рынок страховые еще компании, в принципе политика не имеют политика значительных отличий оно между собой. Все они политика предусматривают в случае еще страхования недвижимости – политика страхование от но пожара, взрыва политика газа, используемого в оно бытовых целях, а политика также взрыва еще паровых котлов, оно залива, явившегося оно следствием аварии еще водопроводной, канализационной, но отопительной или оно противопожарной сети, а но также проникновением еще воды из политика соседних помещений. Кроме того, еще обычно в стандартное политика покрытие входят и оно защита от оно стихийных бедствий, еще противоправных действий но третьих лиц и, но например, падения еще самолетов и их но частей. Кроме того, в еще действительности возможна и политика защита по но риску «террористический еще акт», страхование политика гражданской ответственности политика за причинение еще имущественного и физического оно ущерба третьим оно лицам при но эксплуатации недвижимости. «Защита этого оно риска возможна но как при оно обычной эксплуатации оно недвижимости, так и еще при условии, политика что будет еще производиться перепланировка, оно ремонт или политика сдача недвижимости в еще аренду».

При еще заключении договора еще страхования автокаско, еще клиент обычно политика получает немного политика иной портфель но защищенных по политика полису рисков: еще повреждение (уничтожение) оно или утрата еще транспортного средства (ТС) еще или утрата оно его отдельных оно элементов, которые но наступили вследствие но таких опасностей еще как: дорожно-еще транспортное происшествии (политика ДТП), опасное еще природное явление, оно пожар, взрыв, но падение деревьев, еще их фрагментов, но снежно-ледяных политика масс или но других предметов, политика удар или оно столкновение с предметом, оно отброшенным другим еще транспортным средством, еще удар или политика столкновение с воротами, политика дверью и/или но шлагбаумом, воздействие, политика оказанное животным, оно или противоправные но действия. Правда, стоит но оговориться, что оно это «практически» политика стандартный набор еще рисков, для но многих из но участников рынка. При заключение но договора автокаско, еще также встречаются оно как дополнительные но сервисы: например политика аварийный комиссар, но который приезжают но на место но ДТП для но помощи в оформлении политика на месте с политика последующим сбором оно справок или еще на место политика повреждения на еще стоянке (более политика одной детали) еще также с последующим но сбором справок. Кроме того, еще этот комиссар в оно отдельных компаниях политика имеет права политика урегулировать убыток. Иногда, в пакет еще услуг включают и политика эвакуацию поврежденной но автомашины с места еще аварии. Но есть еще компании, которые но наоборот, не оно только уменьшают оно количество рисков и но услуг, но и политика стоимость продукта. Например, продукт оно от компании «политика АльфаСтрахование» - «АльфаКАСКО», еще который не оно является по еще умолчанию недостаточным – но представляет собой но продукт по но страхованию автомобилей, оно который покрывает оно не все оно выше перечисленные но риски, а только политика риск ущерба, еще при обязательном но условие – владелец оно полиса не еще должен является оно нарушителем правил еще ДТП, при политика произошедшей аварии. Кроме того, политика по продукту еще предусмотрены и иные но ограничения (нет но страховки от но угона). Тарифы оно на данные политика виды обычно оно гораздо ниже, еще по сравнению политика со стоимостью «политика стандартных» продуктов: политика стоимость полисов «политика АльфаКаско» но от 500 рублей.

Цена на но полисы, обычно еще формируется из оно андеррайтерских подходов но каждой компании. Так среднерыночные но тарифы по еще страхованию недвижимости но составляют от 0,2% еще от стоимости но страхуемой квартиры, еще от 0,5% для еще находящегося внутри оно строения или но квартиры имущества. Тарифы на оно страхование загородного оно имущества начинаются оно на российском еще рынке от 0,6% политика от цены еще страхуемого объекта, а оно также от политика числа покрываемых политика рисков, наличия политика или отсутствия оно франшизы. Сложнее привести но средние цифры но по тарифам но автокаско. Здесь все политика разница от еще страховщика к страховщику. Порой у разных оно компаний, тарифы еще на страхование оно одной и той оно же модели политика автомобиля, отличаются еще даже в оно разы. Все зависит но от страховщика и но выбранной им политика андеррайтинговой политики оно по приему оно рисков в страхование. Средние тарифы еще на страхование еще новых автомобилей еще колеблются от 6-7% оно до 12-15% от еще стоимости автомобиля.

За 2019 год политика прирост рынка оно страхование имущества оно физических лиц политика составил около 60%. Несомненно, наибольший еще вклад внесло но автострахование. Страхование же политика недвижимости физических политика лиц, также но весьма перспективное но направление, сегодня еще развивается более низкими политика темпами, чем еще автострахование, но набирает с каждым годом становится популярным.

Основным объектом политика страхования недвижимости но частных лиц по-но прежнему остаётся но дорогостоящая недвижимость. Однако всё еще чаще начинают но страховать и обычные, но не элитные, оно здания. Это связано с политика тем, что еще после двукратного оно роста стоимости оно квартир в 2018-2019 годах оно стали чаще оно приобретаться дома в политика пригороде для еще постоянного проживания.

Также рост еще страхованию имущества в 2018-2019 еще году был политика обусловлен развитием оно ипотеки, в которой но страхование объекта политика залога обязательно. Почти во но всех случаях еще при отказе еще застраховать приобретаемое еще жильё или еще автомобиль клиенту оно будет отказано в оно выдаче кредита. А страховаться придётся в но определённой страховой еще компании и по оно достаточно высоким еще тарифам, ведь в политика данную страховку еще зачастую включаются оно премии банку еще как страховому оно агенту.

Низкие темпы политика роста страхования еще недвижимости связаны с но тем, что политика сегодня мало политика кто из еще граждан готов но застраховаться без политика веских на еще то причин. Обратившись к исследованиям, оно можно увидеть, политика что большая оно склонность к страхованию оно имущества прослеживается у политика групп населения оно со средним еще доходом и ниже оно среднего. Наибольший толчок но могло бы но дать введение оно новых обязательных оно видов страхования, но но ограничивающим еще фактором остается политика общий уровень но жизни.

По политика страховым программам но можно застраховать но как само политика строение (квартиру, еще жилой дом, еще дачу, и т.п.), домашнее имущество (оно предметы домашнего политика обихода и интерьера), оно так и отделку и политика инженерное оборудование. Страхование загородной но недвижимости весьма но подвержено сезонности, оно для квартир политика этот фактор оно менее выражен.

Имущество можно еще застраховать от политика пожара, удара политика молнии, взрыва но газа; противоправных оно действий третьих политика лиц; таких еще аварий, как еще водопроводная (включая но проникновение воды политика из соседних оно помещений), канализационная и еще отопительной системы, а оно также от но стихийных бедствий, политика таких как: еще буря, ураган, но ливень, град, но действий подпочвенных политика вод и просадки но грунта, землетрясение.

Стоимость страхового еще полиса зависит но от условий но страхования и выбранных но рисков, а также политика от сроков еще его действия. Страховые выплаты еще определяются по политика каждому объекту но страхования индивидуально, но учитывая его оно стоимость. В зависимости от но региона, величина но страховой премии еще может меняться, политика так как еще в оно каждом регионе еще вероятность наступления еще одного и того оно же случая но различна. "По желанию еще клиента в полис политика может быть политика включено условие о оно франшизе, которая но уменьшит страховой но тариф, но политика урегулирование мелких оно убытков при но этом страхователь но возьмет на но себя. Практика показывает, оно что для еще клиентов это политика выгодное и полезное еще условие, которое, к политика сожалению, в России политика пока пользуется оно малым спросом.

Сегодня имущество политика страхуется в основном оно крупными компаниями, у оно которых велик политика риск возникновения еще той или оно иной аварии. Также существенна но доля компаний, у оно которых страхование оно является обязательным, но например, по оно соглашению с банком (оно при взятии политика кредита заложенное политика имущество подлежит еще страхованию) или но лизинговой компанией (еще арендуемое имущества но необходимо страховать).

но Имущество может но быть застраховано политика от стихийного но бедствия, пожара, еще взрыва или но противоправных действий еще третьих лиц, а но также от но других опасностей, оно предусмотренных договором. Страховая сумма еще зависит от но стоимости страхуемого еще имущества.

В ближайшее время оно следует ожидать политика расширения страховых еще программ для политика малого и среднего но бизнеса, так оно как эта еще область сейчас еще практически не политика охвачена. Сейчас недооценка но страхования как политика механизма финансовых политика гарантий наблюдается в оно сегменте страхования еще имущества юридических оно лиц - особенно в политика области страхования но малого и среднего но бизнеса. Рост объёмов политика страхования следует политика ожидать как еще за счёт но прямого привлечения оно клиентов, так и но за счёт политика роста клиентов политика банков, лизинговых но компаний и других оно партнёров страховой еще компании.

2.2 Ведущие компании оно на рынке политика имущественного страхования

политика На сегодняшний но день емкость еще рынка страхования но имущества существенно оно уступает рынку оно большинства стран политика Европы. Об этом еще свидетельствует тот еще факт, что политика на сегодняшний еще момент в России оно доля премий политика по договорам но страхования имущества но составляет от оно общего объема еще страховых сборов 38%.

но Тогда как в но среднем во политика всем мире но доля рынка еще страхования имущества но составляет 54%. А в некоторых политика странах более 60% оно от всего оно объема.

Страховой рынок оно представляет собой -но совокупность экономических оно отношений по но купле-продаже оно страховой услуги, но выражающейся в защите еще имущественных интересов оно физических и юридических политика лиц при политика наступлении страховых еще случаев за еще счет денежных но средств (взносов, еще премий) страхователей.

Обязательным условием но существования страхового еще рынка является но наличие потребностей (носпроса) на но страховые услуги и политика страховщиков, способных еще удовлетворить эти но потребности. Первостепенными экономическими политика законами функционирования оно страхового рынка еще - закон оно стоимости, закон оно спроса и предложения. В России несмотря оно на все еще сложности становления но рыночных отношений, но формируется круг политика крупных страховых еще компаний.

Таблица 1.

Изменения в пятерке политика лидеров рынка политика по взносам в политика отдельных сегментах оно рынка страхования еще имущества

Место в еще рейтинге	Топ-5 лидеров оно рынка, 2018 г.	Топ-5 лидеров политика рынка, 2019 г.
1	«СОГАЗ»	«СОГАЗ»
2	«СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ»	«РОСГОССТРАХ»
3	«РЕСО-ГАРАНТИЯ»	«РЕСО-ГАРАНТИЯ»
4	«ВТБ СТРАХОВАНИЕ»	«ИНГОССТРАХ»
5	«ИНГОССТРАХ»	«СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ оно ЖИЗНИ»
ОСАГО
1	«РЕСО-ГАРАНТИЯ»	«РОСГОССТРАХ»
2	«РОСГОССТРАХ»	«РЕСО-ГАРАНТИЯ»
3	«ИНГОССТРАХ»	«ИНГОССТРАХ»
4	«ВСК»	«ВСК»
5	«АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ»	«АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ»
Страхование средств но наземного транспорта
1	«ИНГОССТРАХ»	«ИНГОССТРАХ»
2	«РЕСО-ГАРАНТИЯ»	«РЕСО-ГАРАНТИЯ»
3	«РОСГОССТРАХ»	«РОСГОССТРАХ»
4	«ВСК»	«ВСК»
5	«АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ»	«СОГЛАСИЕ»
Страхование прочего оно имущества юридических политика лиц
1	«СОГАЗ»	«СОГАЗ»
2	«ИНГОССТРАХ»	«КАПИТАЛ СТРАХОВАНИЕ»
3	«АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ»	«ИНГОССТРАХ»
4	«ВТБ СТРАХОВАНИЕ»	«АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ»
5	«РЕСО-ГАРАНТИЯ»	«ВТБ СТРАХОВАНИЕ»
Страхование прочего но имущества физических политика лиц
1	«РОСГОССТРАХ»	«РОСГОССТРАХ»
2	«СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ»	«СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ»
3	«ВТБ СТРАХОВАНИЕ»	«ВТБ СТРАХОВАНИЕ»
4	«РЕСО-ГАРАНТИЯ»	«РЕСО-ГАРАНТИЯ»
5	«АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ»	«АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ»

Группа компаний «оно СОГАЗ» признана еще лидером страхового еще рынка России в оно первом полугодии 2019 но года.

Страхование имущества политика граждан - одно еще из ключевых политика направлений работы оно практически любой но страховой компании.

Компании предлагают но современные программы оно страхования имущества, но предусматривающие комплексную еще защиту: страхование оно недвижимости (квартир и еще загородных строений), еще страхование риска политика возможной утраты политика права собственности политика на недвижимость (но титульное страхование), а еще также страхование оно рисков, связанных с оно кредитованием под еще залог недвижимого еще имущества это страхование политика залогового имущества.

Большинство компаний политика предлагает преимущества для политика привлечения клиентов в еще свою компанию оно для страхования:

1. Предоставляют от 3 еще до 10% скидку, оно если при но оформлении заявки еще на страхование но через интернет.

2. Специалисты страховых политика компаний проводят но экспертизу имущества, но выделяя «слабые но места» и давая но рекомендации по еще их устранению.

3. Учитывают риски, еще характерные для но каждой из но отраслей и предлагаем оно наиболее адекватные еще страховые программы.

4. Страховые компании еще предоставляет рассрочку политика по платежам. Длительность рассрочки – оно от 1 до 6 еще месяц.

5. Выплачивают компенсацию в политика кратчайшие сроки.

Состояние страхового но рынка на политика сегодняшний день политика свидетельствует о его оно динамичном развитии. Страхование – один но из важнейших политика факторов эффективного оно функционирования и успешного политика развития экономики в еще стране. Оно помогает политика решать проблемы оно социального и пенсионного еще обеспечения, содействует еще росту благосостояния политика граждан, а также политика увеличивает инвестиционный еще потенциал государства. Кроме того, еще мировой финансовый оно кризис затронул политика все отрасли политика экономики, включая и политика рынок страховых еще услуг.

Показатели страховых но компаний по политика имущественному страхованию еще представлена в таблице 2. Таблица 2. включает в себя но рейтинг российских оно страховщиков по но основным показателям но деятельности, отраженным в оно статистических данных, оно предоставляемых страховщиками в еще ЦБ РФ политика по виду «еще Имущественное страхование» в 2017 и 2018 оно годах.

Таблица 2.

Показатели страховых оно компаний по но имущественному страхованию

но Место	Страховая компания, политика лицензия	Показатель, за 2019 политика год, млн. руб.	Показатель, за 2018 еще млн. руб.	Изменение, млн. руб.	Изменение, %
1	СОГАЗ Лицензия № но ЦБРФ СЛ № 1208 еще от 05.08.2015	21 015 919	20 523 430	492 489	2,34
2	Росгосстрах (ПАО) оно Лицензия № ЦБРФ оно СЛ № 0001 от 23.05.2016	13 738 369	10 546 357	3 192 012	23,48
3	Ингосстрах Лицензия № политика ЦБРФ СЛ № 0928 еще от 23.09.2015	11 190 964	9 764 368	1 426 596	14,61
4	РЕСО-Гарантия оно Лицензия № ЦБРФ еще СЛ № 1209 от 20.08.2015	9 530 564	9 749 270	-218 706	-2,24
5	АльфаСтрахование Лицензия № политика ЦБРФ СЛ № 2239 политика от 13.01.2016	8 857 255	8 340 831	516 424	6,19

На основании оно данных таблицы 2. видно, что еще страховая компания
«политика СОГАЗ» значительно но опережает своих еще конкурентов. Хотя по еще результатам 2019 года политика уровень доходов еще компании повысился всего но на 2,34%.

На деятельность политика страховых компаний но влияют разные политика факторы: экономика, еще политика, общество и еще технология. В настоящее время в еще большей степени политика влияют факторы еще экономики, поскольку еще страховая отрасль еще переживает финансовый еще кризис. Внешняя среда еще негативно влияет оно на падение еще спроса на но услуги из-за но роста безработицы и еще снижения доходов еще населения.

Для того политика чтобы страховым еще компаниям успешно политика конкурировать на но рынке услуг политика необходимо соблюдать еще следующие условия:

1. Высокое качество политика услуг.

2. Квалифицированный персонал.

3. Внушительный опыт политика работы в данной оно сфере.

4. Гибкая ценовая еще политика, индивидуальный но подход к каждому но клиенту.

5. Наличие доверия еще со стороны еще клиентов.

6. Высокий статус но компании среди оно конкурентов.

7. Правильно разработанная политика рекламная политика но страховой компании.

8. Мотивация персонала еще на реализацию но услуг.

9. Ориентир на политика новейшие тенденции политика рынка.

10. Выполнение всех оно видов услуг в еще максимально сжатые но сроки.

11. Формирование лояльности но клиентов.

12. Расширение ассортимента еще оказываемых страховых политика услуг.

13. Формирование лояльности еще персонала.

14. Удержание цен еще на конкурентном оно уровне.

15. Верное изучения оно изменяющегося законодательства.

Страховым компаниям но необходимо постоянно но совершенствоваться с учетом политика ее возможностей еще адаптации к постоянно еще изменяющимся условиям еще рынка и необходимости оно выполнения своей оно цели. Только соблюдая еще все условия и политика постоянно совершенствуясь но страховым компаниям но удастся стабильно еще удерживаться на еще страховом рынке и но привлекать новых клиентов.

2.3. Перспективы и направления развития экономики за счет рынка имущественного страхования в России

России оно предстоит пройти еще ещё долгий но путь совершенствования оно страховой деятельности, еще как это политика происходило в странах с политика развитой рыночной оно экономикой. В нашем государстве еще заложены огромные оно перспективы развития но этой сферы, но так как еще экономика только еще формируется и набирает еще темпы своего оно роста. В настоящее время еще страхование подошло к политика такому рубежу, но после которого оно его структура оно может претерпеть еще серьезные изменения. Есть основания оно предполагать, что политика следующая волна политика роста будет оно ещё более еще мощной и продолжительной, а оно объем рынка, политика как прогнозируют оно специалисты, может увеличиться в оно семь раз.

Страхование имущества - политика один из политика наиболее прибыльных еще видов страхования. В России лидерами оно по этому политика виду страхования оно являются страховые еще компании, которые еще так и или еще иначе входят в но сферу интересов еще крупнейших финансово-оно промышленных групп, а еще также компании, еще работающие с корпоративными политика клиентами. Так, по оно оценкам Deutsche политика UFG, в сегменте политика страхования имущества оно юридических лиц но на долю политика клиентов компаний оно приходится 42% рынка, но еще 22% - это оно различные страховые еще схемы, и только 36% - оно собственно рыночное оно пространство. Вместе с тем, с оно ростом благосостояния но населения и но оно его страховой оно культуры розничная еще но продажа но полисов имущественного политика страхования будет но представлять для но лиц страхового политика рынка все но больший интерес и политика значение, и здесь но принадлежность игроков к политика какой-либо оно уже не оно сможет оказать но существенное влияние.

В сегменте страхования политика имущества необходимо оно отдельно выделить еще страхование собственно но имущества (дома, политика квартиры и прочее) и но транспортных средств (еще преимущественно автомобилей). еще Так, по оно оценкам Deutsche но UFG сегмент оно страхования имущества (еще недвижимости) юридических еще лиц за оно ближайшие пять еще лет вырастет в 5 оно раз, но политика при этом но его доля в оно общем объеме оно собираемой страховой политика премии уменьшиться с 24% политика до 20%. Напротив, но сборы по еще страхованию имущества еще физических лиц политика вырастут более еще чем в 20 раз. Именно в этом еще сегменте ожидаются политика высокие но темпы роста но сбора премий еще на протяжении но ближайших 5 лет. В страховании движимого но имущества, в отличие оно от недвижимости, но преимущество и сейчас еще за физическими оно лицами: на оно их долю но приходится 80% собираемой еще страховой премии еще по страхованию но автотранспорта. Этот сегмент, но также будет оно расти опережающими еще темпами, по оно сравнению со еще всем страховым оно рынком, но оно не все но ближайшие 5 лет, а политика только до 2020 политика года, когда но его доля в оно общем сборе политика премий достигнет 30% . Начиная, с 2021 года, оно темпы роста политика упадут с 35-55% до 10-20% и еще станут ниже но среднерыночных, что в еще первую очередь но будет связано с еще насыщением рынка оно данным продуктом и но стабилизацией автопарка политика страны.

Темпы роста оно рынка страхования еще автотранспорта граждан политика составят в ближайшие еще годы примерно 55% в год. Это в первую политика очередь связано с еще обновлением и расширением еще парка личного оно автотранспорта и снижением еще цены на но подержанные автомобили. Одним из политика основных двигателей но роста становится но развитие рынка политика регионального автокредитования. Это влечет оно за собой но изменение соотношения но новых и старых еще машин в пользу но первых и как оно следствие снижение политика стоимости полиса но автокаско, повышения политика качества услуг (оно сопровождения договоров политика автоКАСКО) и развитию еще данного вида политика услуг в целом. Повышение благосостояния оно граждан постепенно еще изменяет их оно психологию. С развитием культуры но страхования и пониманием политика необходимости защиты политика своего имущества, еще будут расти и но соответствующие сегменты политика рынка.

В связи с этим еще понятно, почему политика на развитие еще продаж этих еще двух видов но страхования делают в оно последнее время оно ставку основные но страховые компании. О своем выходе но на рынок но розничного страхования еще имущества объявили еще многие страховые еще компании, как оно входящие в десятку но лидеров, так и но за ее но пределами. По данным еще компаний, рост но проникновения продуктов в оно массы населения и еще соответственно рост оно продаж полисов еще страхования имущества но будет расти с политика ростом благосостояния оно потенциальных клиентов. Сейчас, по еще оценкам участников но рынка, проникновение но продуктов автокаско политика составляет 12-15% от но общего числа еще владельцев автомобилей, в политика то время еще как продукты оно по страхованию но личной недвижимости, политика получили меньшее еще распространение: проникновение – 4-8% но от общего оно числа владельцев еще квартир, причем еще большая часть но из них еще приобрела полис политика страхования квартиры, оно дачи, загородного еще участка, не но так давно. В большинстве – в связи с оно требованиями банков политика или иных еще кредиторов – что но приобретаемое имущество еще должно иметь политика страховую защиту, но но как в но следствие – не но клиент, владелец оно имущества, в таком политика случае становится еще выгодоприобретателем, а кредитная еще организация. Это является но одной из политика причин малого оно распространения продуктов но по страхованию но недвижимости. Ведь клиенты еще не видят но всех плюсов и политика минусов страховых политика продуктов, все, но что они еще получают – защиту еще перед банком, еще которые не еще смогут ощутить, а политика значит и понять но ее положительный но эффект, пока но не произойдет оно страховой случай. Кроме того, политика еще одной еще причиной малого политика распространения становится но относительная высокая но стоимость страховых политика полисов. Если в случае с но автокаско – стоимость но страховки может еще доходить до 15% и оно более, что политика еще может еще позволить себе еще клиент, собравший еще средства на еще автомобиль. То позволить, еще например, политика застраховать только, политика что приобретенную оно квартиру по политика тарифу от 0,5% еще до 2 и даже 5% еще от стоимости но жилья, уже еще достаточно накладно.

Оценивая развитие и политика перспективы рынка но страхования имущества еще принадлежащего гражданам, политика эксперты выделяют но несколько направлений, но которые смогут политика дать толчок но для развития но рынка. Страхование недвижимости оно будет расти политика примерно на 20% но ежегодно, это оно должно произойти, во-еще первых, из-за но роста объемов но строительства, а, во-вторых, политика благодаря тому, еще что сами оно страховые компании еще обращают все политика больше внимания еще на этот политика сегмент рынка в политика стремлении расширить но свои операции. Немаловажная роль в но этом процессе но будет отведена и оно ипотечному страхованию, в еще связи с активным оно ростом ипотечного политика кредитования на но рынке недвижимости. Годовой прирост оно премии в данном оно сегменте может оно быть на но уровне 30-40%.

Из но приведенных показателей (оно таблица 3) следует, что но за истекший оно период отечественный оно страховой рынок политика продолжал развиваться оно весьма высокими оно темпами.

Таблица 3

Показатели страхового политика рынка по еще итогам 2016 и 2017 и 2018 гг., млн. руб.

Виды страховой оно деятельности	2017 год	2018 год	Прирост, %	2019 год	Прирост, %
личное	63137	72463	15	90038	24
имущественное	168507	201174	19	242756	21
входящее перестрахование	61633	52260	-15	40866	-22

Значительные темпы но роста премии еще по личному оно страхованию вызваны, политика помимо общего политика развития классического но рискового страхования, оно активизацией операторов еще рынка по но страхованию залоговых и но беззалоговых заемщиков политика от несчастного политика случая.

В сегменте страхования политика имущества основным политика локомотивом, как и в еще предыдущие годы, еще оставалось розничное политика страхование физических оно лиц, в первую еще очередь, автокаско и еще ипотечное страхование.

Показатели сборов но крупнейших операторов оно сегмента наглядно политика демонстрируют основные политика тенденции развития еще страхования имущества в еще России. В сегменте страхования политика имущества наблюдается оно интенсивное перераспределение но клиентских и, как но следствие, денежных еще потоков. Значительная часть но крупнейших операторов оно рынка санируют политика свои корпоративные но портфели, что еще приводит к сокращению оно темпов роста и оно абсолютных показателей политика сборов по но ним. В розничном страховании политика лидеры сегмента, еще столкнувшись с высокой оно убыточностью своего но бизнеса, ужесточили оно андеррайтинг и принципы оно сотрудничества с посредниками. Последние перенаправили но часть клиентов в еще страховые компании, политика нацеленные на но активное наращивание оно оборотов именно политика за счет но розницы.

Рынок страхования политика имущества сегодня - оно не самый политика динамичный сегмент еще национальной страховой оно отрасли. По некоторым но оценкам, россияне оно тратят на но добровольное страхование но имущества 1% своих еще общих доходов, а политика три года оно назад эта еще цифра составляла оно всего 0,3%. Санкции но введенные против политика России в 2017 года политика подкосил этот оно рынок, и он еще до сих оно пор приходит в оно себя. Специалисты полагают, еще что прежних оно объемов рынок но способен достичь политика в 2020 году, еще при среднегодовом оно росте в 7%.

По еще сравнению с автострахованием, оно которое приобретает оно все большую политика популярность благодаря политика введению закона еще об ОСАГО, политика рынок страхования еще имущества физлиц оно характеризуется довольно оно вялой динамикой и политика низкими темпами политика роста. Специфика этого но сегмента в том, еще что приходится политика работать в условиях политика низкого спроса. Вполне возможно, но что сегодняшняя оно апатия многих еще граждан к страхованию еще имущества была но спровоцирована относительно политика высоким уровнем политика развитости автострахования. Причина, по политика мнению страховщика, политика здесь кроется политика вот в чем: оно заплатив 20-50 тыс. рублей за политика КАСКО автомобиля но стоимостью 900 тыс. рублей, человек политика теряет всякий политика интерес к страхованию политика иного имущества. Он ведь еще полагает, что политика если потратил еще такие деньги политика на страховку еще автомобиля, то еще защита квартиры но обойдется ему в политика астрономическую сумму. На самом политика же деле политика все не политика так.

Необходима постоянная оно реклама услуг но имущественного страхования.

Рост рынка оно страхования имущества оно физических лиц политика может идти еще только путем политика экстенсивного развития – оно он будет еще возможен но благодаря росту политика благосостояния населения. Страхование имущества оно для граждан политика стоит лишь еще на третьем еще месте после политика автострахования и медицинского но страхования, и при но неустойчивой экономической но ситуации в стране оно страхование своего еще имущества для оно подавляющего большинства но населения становится оно еще менее но важным.

Значительный рост политика рынка возможен но также за но счет введения оно обязательных видов но страхования: страхования политика имущества, строений, политика от огня, но страхования жилья. Существенный толчок к но развитию рынка оно может дать политика введение закона еще об обязательном оно страховании гражданской еще ответственности при оно эксплуатации недвижимости. Эффект от оно такой меры еще должен быть но сравним с эффектом, еще произведенным введением политика закона об еще ОСАГО. Пусть хотя политика бы принудительно – но элементарная страховая но культура войдет в еще каждый дом (но как ОСАГО в политика каждый автомобиль). политика Ведь обязательное еще страхование – один оно из элементов политика социальной защиты но населения.

Сохранится тенденция но приближения качества но сервисов, ставок и но покрытий к принятым оно мировым стандартам. Эта тенденция политика сохранится в ближайшей политика перспективе, что оно потребует от оно страховщиков серьезных политика усилий для но удовлетворения взыскательных политика вкусов потребителей. Можно ожидать но жесткой конкуренции политика на рынке оно страхования имущества еще физических лиц, еще но это и политика хорошо, поскольку но это в лучшую политика сторону отразиться оно на качестве оно предлагаемых потребителю оно услуг.

Развитие ипотеки в еще России позволит политика поддержать быстрый политика рост сборов политика по страхованию еще имущества на но конкурентном рынке в но ближайшие 5- 6 лет.

Страховщики не но ожидают резкого еще скачка в объемах еще страхования имущества оно средних и мелких еще предприятий (СМП). еще По их но мнению, половина еще случаев страхования политика СМП будет оно связана с требованием еще третьих сторон (еще банков, лизинговых оно компаний). Однако политика страховщики считают, еще что страхование но СМП может политика стать привлекательной «но нишей» для оно игроков «второго оно эшелона», строящих но региональную сеть и политика имеющих партнерские еще отношения с соответствующими оно финансовыми институтами.

Заключение

В данной курсовой работе еще были выполнены еще следующие задачи:

- еще рассмотрены понятие и но сущность страхования оно имущества;

- рассмотрена политика характеристика имущественного но страхования и его оно виды;

- рассмотрены оно основы организации политика имущественного страхования;

- оно проведен анализ но состояния современного политика рынка имущественного но страхования в России;

- ерассмотрены ведущие еще компании на но рынке имущественного политика страхования;

- но проанализированы перспективы и еще направления развития политика рынка имущественного политика страхования в России.

Имущественное страхование – это вид еще страхования, в котором но объектом страховых политика отношений выступает политика имущественный интерес, но связанный с владением, но пользованием и распоряжением оно имуществом (ст. 4 Закона Российской еще Федерации «Об политика организации страхового но дела в Российской оно Федерации»).

Страхование оно имущества граждан - оно одно из оно ключевых направлений еще работы практически оно любой страховой политика компании.

Компании предлагают политика современные программы но страхования имущества, но предусматривающие комплексную но защиту: страхование но недвижимости (квартир и политика загородных строений), политика страхование риска но возможной утраты но права собственности политика на недвижимость (оно титульное страхование), а политика также страхование еще рисков, связанных с но кредитованием под политика залог недвижимого оно имущества – страхование еще залогового имущества.

В настоящее время оно страхование - ведущее политика звено в российской оно финансовой системе оно государства, оно еще обеспечивает страховую оно защиту десяткам еще миллионов граждан но нашей страны. В Российской Федерации оно более 800 мил. действующих договоров, еще из них но почти половина – еще по имущественному оно страхованию. Услугами страхования оно пользуется сегодня еще каждый третий оно россиянин.

Оценивая развитие и перспективы рынка страхования имущества принадлежащего гражданам, эксперты выделяют несколько направлений, которые смогут дать толчок для развития рынка. Страхование недвижимости будет расти примерно на 20-25% ежегодно, это должно произойти, во-первых, из-за роста объемов строительства, а, во-вторых, благодаря тому, что сами страховые компании обращают все больше внимания на этот сегмент рынка в стремлении расширить свои операции. Немаловажная роль в этом процессе будет отведена и ипотечному страхованию, в связи с активным ростом ипотечного кредитования на рынке недвижимости. Годовой прирост премии в данном сегменте может быть на уровне 30-40%.

Страховым компаниям необходимо постоянно совершенствоваться с учетом ее возможностей адаптации к постоянно изменяющимся условиям рынка и необходимости выполнения своей цели. Только соблюдая все условия и постоянно совершенствуясь страховым компаниям удастся стабильно удерживаться на страховом рынке и привлекать все новых клиентов.

Список литературы

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)// Консультант-Плюс 2020.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 28.03.2017)// Консультант-Плюс 2020.
3. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 N 146-ФЗ (ред. от 28.12.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017)// Консультант-Плюс 2020.
4. Федеральный закон РФ "О страховании" от 27.11.1992 г. № 4015-1. // Консультант-Плюс 2020.
5. Федеральный Закон Российской Федерации от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств // еще Консультант-Плюс 2020.
6. Архипов А. П. Страхование : учебник / А. П. Архипов. – М. : КНОРУС, 2018г. – 288 с.
7. Балабанов И. Т. Страхование. Организация. Структура. Практика / И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. — М.: Питер, 2018. — 256 c.
8. Бакиров А. Ф. Формирование и развитие рынка страховых услуг / А.Ф. Бакиров, Л.М. Кликич. - М.: Финансы и статистика, 2018. - 304 c.
9. Басаков М. И. Страхование. 100 экзаменационных ответов. Экспресс-справочник для студентов вузов / М.И. Басаков. — М.: ИКЦ «МарТ», МарТ, 2017г. — 256 c.
10. Брызгалов Д.В. Страховой рынок в Российской Федерации: от самоорганизации к саморегулированию : монография / Д.В. Брызгалов,А.А. Цыганов. - М. : Издательство «Русайнс», 2015. - 317 с.
11.  Гвозденко А. А. Основы страхования / А.А. Гвозденко. - М.: Финансы и статистика, 2017. - 320 c.
12. Логвинова И. Л. Взаимное страхование в России: особенности эволюции / И.Л. Логвинова. — М.: Финансы и статистика, 2018. — 176 c.
13. Никулина Н. Н. Страховой маркетинг / Н.Н. Никулина, Л.Ф. Суходоева, Н.Д. Эриашвили. — М.: Юнити-Дана, 2018. — 504 c.
14. Пинкин Ю.В. Автострахование в вопросах и ответах / Ю.В. Пинкин. — М.: Феникс, 2017. — 726 c.
15. Щербаков В.А., Костяева Е.В. Страхование: Учебник. М.: КноРус, 2018 - 320 стр.
16. Росгосстрах официальный сайт - https://www.rgs.ru/.
17. ВСК официальный сайт - https://www.vsk.ru/#?life
18. РЕСО-Гарантия официальный сайт - http://www.reso.ru/
19. Ингосстрах официальный сайт – https://www.ingos.ru/
20. РОСНО официальный сайт – http://perm.insurinside.ru/company/7/
21. Спасские ворота официальный сайт – http://www.spasskievorota.com/
22. СОГАЗ официальный сайт – https://www.sogaz.ru/
23. Альфа страхование официальный сайт – https://www.alfastrah.ru/
24. МАКС официальный сайт – http://www.makc.ru/
25. Стандарт-Резерв официальный сайт – http://www.rustrahovka.ru/companies/standart-rezerv.html